印心耕讀

不宜借貸 手上要留活命錢

記者楊雅民／專題報導


景氣蕭條，失業率飆升，不少失業族群被迫創業、尋求生機，創業輔導專家認為，台灣已是飽和、成熟的市場，小本創業最好用自有資金，「有100元只能做60元的生意」，不宜借貸創業。

群泰企管顧問公司董事長李孟熹表示，台灣市場目前並非處於高成長階段，市場已經走到山頂了，這時民眾若要創業一定要有「保本」的準備，絕對不要借款創業，造成經營的雙重壓力。

李孟熹並且提出創業資金的「二一原則」，也就是如果自有資金有300萬元，可以拿三分之二，即200萬元創業，其餘三分之一的100萬元要留著；這樣即使創業失敗，並不會失去生活能力，「只有30元的自有資金，千萬別想做100元的生意」。

企業講師協會秘書長桂世平表示，根據他觀察想創業的人，有七成至八成都面臨創業資金欠缺的難題，尤其是失業族群，多數想要創業者，只擁有30萬元以下的自有資金。如果只有30萬元的自有資金，能創業的行業十分有限，頂多只能經營餐車或非常小的店面；但資金少的行業，代表投資門檻低，很容易被競爭者取代，例如到處都可見的早餐店，由於進入門檻低，競爭特別激烈。


如果要借貸 不宜超過五成

桂世平認為，目前小本創業要開個像樣的店舖，平均要準備100萬元資金才夠，資金不足的創業族若無法百分之百以自有資金創業，借貸上限最好也不要超過五成；當借貸的資金超過五成時，創業後很容易因為一個風吹草動，就出現資金周轉困難，被迫關店。

如果真的得借錢創業，目前青輔會提供「青年創業貸款」，貸款年息為3.475%，申請者年齡以20至45歲之間為主；經濟部中小企業處則有提供「微型創業貸款」，主要專為45至65歲的中高齡者設計，貸款固定年息為3%。

勞委會「創業鳳凰貸款」對象為20到65歲的婦女，貸款最高金額100萬元，期限是七年，免保證人，目前利率為2.83%，頭兩年免利息，特殊境遇婦女可獲得三年免利息。

不過，因為上述貸款，最後都需由承辦銀行核准才能貸款，如果貸款申請人曾有退票、借款延滯未還、信用卡和房貸延遲給付等不良紀錄者，原則上將不會受理。另外，如果能尋找收入穩定的公教人員或公營機關服務的親友做保人，證明有還款能力，申請創業貸款被銀行核准的機率將升高。